무조건 만들어야 합니다. 부자, 가난 이런 걸 떠나 무조건 IRP 계좌가 없다면, 무조건 만드세요. 자, 지금부터 IRP 계좌 혜택, 장,단점과 필요성에 대해 이야기 나누도록 하겠습니다.
IRP 계좌 란?
IRP는 Individual Retirement Pension, 개인형퇴직연금제도입니다. 편안한 노후를 위해 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 3층 구조를 만들어야 하는데요. 그러기 위해서는 IRP 계좌가 필수입니다.
회사의 퇴직연금을 수령하기 위해 필요하기도 하고, 부족한 연금을 개인적으로 보충하기 위해서 IRP 계좌를 활용하기도 합니다. 그리고 퇴직 또는 이직 할 때 퇴직급여를 의무적으로 IRP 계좌를 통해 받습니다.
IRP 계좌 혜택이 아주 좋기 때문에 사회 초년생이 무조건 만들어야 하는 1티어 재테크 계좌가 바로 IRP 계좌입니다.
IRP 계좌 장,단점
IRP 계좌 장점
앞서 ‘무조건’ IRP 계좌를 만들어야 한다고 강조하는 이유는 첫 번째도 절세, 두 번째도 절세입니다. IRP 계좌 혜택 하면 절세입니다.
| 소득 | 세액공제 대상 연간 납입 한도(연금저축 한도) | 공제율 | |
| 총 급여액 | 종합소득 | ||
| 5,500만 원 이하 | 4,500만 원 이하 | 900만 원(600만 원) | 16.5% |
| 5,500만 원 초과 | 4,500만 원 초과 | 13.2% | |
5,500만 원 이하 소득을 가진 근로자가 연 900만 원 납입 시 최대 148만 5천 원에 대한 세액공제를 받을 수 있습니다. 이것은 무려 16.5%에 해당하는 금액으로 연말까지만 계좌를 개설해서 납입을 하면 내년 연말정산 시 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
급여액이 5,500만 원을 넘더라도 13.2%의 공제를 받을 수 있습니다.
저는 세액공제 납입 한도인 900만 원(연금저축 600만 원 + IRP 300만 원) 풀로 넣고 있어 매년 2월 남들보다 따뜻한 연말정산 시즌을 보내고 있습니다. 🙂
그리고 IRP 계좌를 만들어야 하는 두 번째 이유는 안정적인 노후 대비입니다.
사회생활을 본격적으로 시작하는 30대부터 20년 간 매년 900만 원 납입을 하면, 원금만 1억 8천만 원 모을 수 있습니다.
에게~ 할 수도 있지만, 아까 말한 16.5%의 세액공제를 재 투자하면, 2억 970만 원이 됩니다.
에게X2~ 할 수도 있지만, 여기에는 수익률이 포함되지 않았습니다. 가장 대표적인 포트폴리오(영구) 수익률 6%를 기준으로 잡고 계산해보겠습니다.
20년 후 무려 4억 884만 원이 됩니다. 국민연금 + 퇴직연금에 개인연금으로 4억을 따로 준비한다면 훨씬 남들보다 따뜻한 노후를 맞이할 수 있습니다.
| (20년 투자 시) | 원금 | 공제금 재투자 원금 | 6% 수익시 |
|---|---|---|---|
| 금액 | 1억 8천만 원 | 2억 970만 원 | 4억 884만 원 |
| 원금 대비 수익률 | – | 16.5% | 127.13% |
6%가 너무 높다고요? 아닙니다! 포트폴리오 전략으로는 절대 불가능한 이야기는 아닙니다.
포트폴리오 전략이 궁금하다면 아래 글들을 참조하세요.
포트폴리오 투자 개념과 구성 방법, 종류, 장/단점 정리
Simple is Best! 60/40 포트폴리오 전략
부자가 되고 싶어? 그럼 한국형 K-올웨더 포트폴리오 전략으로!
IRP 계좌 단점
장점에 비해 단점은 소소하다 생각합니다.
첫 번째, 해외주식을 직접 투자하지 못합니다. 대신 ETF나 펀드를 통해 간접 투자는 가능합니다.
그리고 두 번째, 노후 대비를 위한 계좌다 보니 위험자산(주식)의 비율이 70%이상 넘지 못합니다.
마지막으로 IRP 계좌 중도 해지 시 16.5% 세금 폭탄을 맞을 수도 있으니 조심해야 합니다. 노인 빈곤율이 높은 우리나라 특성 상, 계좌 해지를 방지하기 위한 일환으로 단점이자 장점으로 볼 수 있습니다. (강제 저축행)
증권사 별 IRP 계좌 혜택
| 증권사 | 혜택 |
|---|---|
| 삼성증권 | – 신규 계좌 개설 : 1만원 상품권 지급(선착순) – 순입금 이벤트 : 구간에 따라 최대 3만 원 – 연금 부가서비스 프리미엄 : 건강검진 할인혜택 |
| 한국투자증권 | – 계좌 개설 고객 : 네이버페이 1만원 지급 – 개설 고객 선착순 : 카카오톡 이모티콘 플러스 – 입금 구간에 따라 백화점 상품권 최대 3만 원 |
| KB증권 | – 입금 구간에 따라 배민 상품권 최대 3만 원 |
| 미래에셋증권 | – 실물 이전 100만 원 이상 : 신세계 상품권 3만 원 |
| 신한투자증권 | – 실물 이전 100만 원 이상 : 백화점 상품권 3만 원 – 입금 구간에 따라 백화점 상품권 최대 3만 원- |
지금까지 무조건 필요한, IRP 계좌 혜택에 대해 알아봤습니다. 여러분, 나중에 환하게 웃고 싶으면, 지금 힘들어야 합니다. IRP 계좌를 통해 노후를 대비하여 절세 혜택도 얻고, 행복한 라이프를 준비하시는 건 어떨까요?